ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИИ И МИРЕ

Член Совета молодых юристов Московского отделения АЮР Воробьев Алексей 2015-09-16

Все государства, обладающие рыночными экономиками, ввиду подверженности периодическим экономическим кризисам должны принимать меры для поддержания стабильности банковских систем, являющихся важным элементом национальной экономики, а именно – решать проблемы сохранности денежных средств, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое – по-своему.

В России в настоящее время действует обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, которое позволяет вкладчикам сохранить свои средства. Страхование банковских вкладов физических лиц направлено на защиту прав и законных интересов вкладчиков, на укрепление доверия к банковской системе России и на стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

При этом опционально может применяться и добровольное страхование вкладов. Однако основу страхования банковских в России составляет именно обязательное страхование вкладов физических лиц.

Какова ситуация за рубежом?

Прародителем современных систем страхования вкладов считается «New-York’s Safety Fund», образованный в США в 1829 г. в штате Нью-Йорк. Позже подобные финансовые структуры стали возникать и в других штатах. Это делалось посредством создания страховых фондов, либо банки компенсировали убытки друг друга по необходимости, либо использовался комбинированный подход[1].

Такая программа страхования включала три основных элемента: создание страхового фонда, в который банки должны были платить взносы; совет уполномоченных, имеющий право проверять банки; список разрешенных инструментов, куда мог инвестироваться капитал банка.

До 1858 г. аналогичные программы внедрили также штаты Вермонт, Индиана, Мичиган, Огайо и Айова. Каждая из этих программ обладала определенной спецификой. Так, штаты Вермонт и Мичиган, как и штат Нью-Йорк, предусматривали создание страхового фонда. Штат Индиана вместо этого обязывал банки в случае банкротства одного из них взаимно гарантировать выполнение его обязательств по вкладам и выпущенным банкнотам, а штаты Огайо и Айова осуществляли комбинированное применение обоих подходов. Но ни в одном из этих штатов не устанавливался верхний лимит на сумму, подлежащую возмещению, а в некоторых из этих штатов защите подлежали лишь выпущенные банком наличные банкноты, но не депозиты.

Позже все эти программы были свернуты из-за сокращения числа банков, участвовавших в программе – многие банки преобразовались из банков штатов в федеральные, ряд других банков ушли в бизнес, не подпадавший под действие программ. Фонд штата Мичиган разорился.

В начале XX в. предпринимались попытки возродить страхование депозитов на уровне штатов, но все созданные в 1908–1917 гг. страховые фонды (в восьми штатах) к 1930 г. прекратили свое существование, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х гг.[2]

В ходе Великой депрессии 1929–1933 гг. в США несостоятельными оказались около 9000 банков. Во избежание потерь вкладчиков от банкротств банков в будущем Законом о банках 1933 г., который более известен как Закон Гласса-Стигола (Glass-Steagall Act), учредили Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (federal Deposit Insurance Corporation –FDIC). Она занималась обеспечением федерального страхования банковских вкладов, и все банки – члены Федеральной резервной системы (ФРС) были обязаны страховать средства своих вкладчиков в ней, а банки, не являющиеся членами ФРС, могли делать это в добровольном порядке. После создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов ежегодное число банкротств банков в США сократилось в среднем с 2 тысяч до 15 банкротств в год.

В Европе Директивой ЕС от 30 мая 1994 г. «О системах гарантирования депозитов» было предусмотрено, что каждое государство – член ЕС обязано ввести на своей территории одну или несколько систем гарантирования депозитов. Директивой предусматривается минимальный уровень гарантирования в 20 000 евро на одного вкладчика. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее лицензию на банковскую деятельность, не могло принимать вклады, если не являлось участником одной из таких систем.

Филиалы банков, зарегистрированных в ЕС, которые расположены в других странах-членах, должны страховать депозиты в соответствии с системами гарантирования страны происхождения. При этом каждый кредитный институт должен информировать своих вкладчиков о том, какую систему гарантий он применяет и каким образом она функционирует[3].

С 2009 г. компенсация по банковским вкладам (депозитам) была установлена на уровне 50 000 евро на одного вкладчика. К концу 2010 г. страны-члены ЕС должны были повысить предельный уровень возмещения по банковским депозитам до 100 000 евро[4].

В Великобритании создание Страхового фонда депозитов (СФД) впервые было предусмотрено в Законе о банках 1979 г. СФД начал действовать в феврале 1982 г. Он был создан на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является самостоятельным юридическим лицом.

Какова ситуация в России?

В нашей стране в системе обязательного страхования вкладов функции страховщика в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Помимо обязательного страхования вкладов физических лиц законодательством предусматривается институт добровольного страхования вкладов физических лиц. Статья 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются в форме некоммерческих организаций. Порядок создания, управления и деятельности таких фондов определяется их уставами, а также федеральными законами.

В России банки обязаны ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов и об условиях страхования.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада, при заключении которого банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада, что следует из ст. 840 ГК РФ.

Банки и страховые компании совместно разрабатывают и внедряют различные страховые программы, например, страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств. В этой схеме страхования банк является выгодоприобретателем, и в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или временной или постоянной утраты трудоспособности банку выплачивается сумма фактической задолженности и процентов по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств позволяет гарантировать банку возвратность выданного кредита в случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности[5].

На практике добровольное страхование вкладов является обычным страхованием, условия которого устанавливаются соответствующим договором. Таким образом, условия могут быть любыми – в случае с добровольным страхованием вкладов их определяют стороны договора. Страхуя вклад, вкладчик уплачивает определенную сумму. Добровольное страхование расширяет возможности вкладчика по сохранению размещенных в банке средств. Тем самым создается дополнительный механизм страхования вкладов наряду с системой обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, предусматривающей страхование лишь определенных категорий средств, размещенных в банках предусмотренными Федеральным законом категориями лиц в пределах определенной суммы для одного банка (на данный момент эта сумма составляет 1 400 000 рублей).

Из-за учащения отзывов лицензий у банков в Российской Федерации Банком России проблема обеспечения сохранности вкладов как граждан, так и организаций в России становится более актуальной. Это закономерно повлечет рост интереса вкладчиков к системам добровольного страхования вкладов и будет способствовать развитию данной сферы.