Минюст предлагает изменить порядок погашения задолженности по потребительским кредитам

Опубликован текст законопроекта, направленного на решение проблемы, связанной с тем, что предусмотренная Законом о потребительском кредите очередность погашения требований ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями.

Как отмечают в ведомстве, в настоящее время сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения его обязательств, погашает задолженность в следующей очередности: задолженность по процентам;  задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи.

В Минюсте признают, что из-за такого порядка выплат граждане-потребители оказались в худшем положении по сравнению с предпринимателями, к которым применяется общий порядок, предусмотренный ст. 319 Гражданского кодекса РФ, не допускающей установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Поэтому предлагается изменить ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, указав, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита, недостаточная для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в очередности, установленной ст. 319 ГК РФ.

Поскольку это правило является диспозитивным, то оно может быть изменено соглашением сторон. И при рассмотрении конкретного дела Высший Арбитражный Суд РФ в Постановлении от 30 апреля 1996 г. № 7541/95 признал, что в случае, когда стороны договорились на погашение в первую очередь основной суммы долга, установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения требований по денежному обязательству неприменима.

Принятие соответствующего федерального закона, как полагают в Минюсте, повысит правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре потребительского кредита.

Ранее, комментируя данную инициативу Минюста в «АГ», адвокаты назвали как его плюсы, так и минусы. Как заметил руководитель гражданской практики АБ «Кацайлиди и партнеры» Сергей Цыкарев, в случае принятия законопроекта банки не смогут постоянно наращивать размер задолженности. В то же время, как полагает адвокат адвокатской консультации № 62 г. Санкт-Петербурга Олег Григорьев, в случае принятия инициативы издержки кредитора будут учитываться в первую очередь, что явно выгодно банкам, так как они могут по-разному понимать свои издержки.

Выход из такой ловушки нашла адвокат МОКА «Сазонов и партнеры» Людмила Лукьянова, которая считает, что в законе следует установить приоритет погашения суммы основного долга перед иными платежами, являющимися мерой ответственности за неисполнение обязательства в полном объеме. Однако Минюст не собирается вносить такое предложение на рассмотрение в Правительство РФ. Поэтому оно может появиться лишь в качестве поправки при обсуждении данного законопроекта в Госдуме.