МИНИМИЗИРОВАТЬ РИСКИ

Особенности морского страхования и практика правоприменения в России и за рубежом

Огромную роль в процессе становления хозяйственных отношений среди государств играет торговое мореплавание. Однако существует несколько факторов, препятствующих развитию торговых отношений, среди которых аварии, пожары, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. В этом случае на помощь приходит страхование, являющееся наиболее эффективным способом защиты грузовладельцев и грузоперевозчиков от наступления непредвиденных обстоятельств, тем самым сводя к минимуму риск наступления неблагоприятных последствий.

Морское страхование охватывает вопросы эксплуатации судов, водных путей. Кроме того, оно защищает интересы всех сторон мореплавания. Морское страхование включает такие категории, как страхование ответственности судовладельцев, страхование грузов (карго), а также страхование морских судов.

Одним из первых законов в области морского страхования является Закон о морском страховании, который был принят в Великобритании в 1906 г. Так, согласно ст. 1 Закона о морском страховании договором морского страхования является договор, в соответствии с которым страховщик обязуется возместить убытки, могущие возникнуть при совершении морского предприятия, в согласованном порядке и в согласованных пределах. Действие договора морского страхования в целях защиты страхователя от убытков может распространяться на любые присущие морскому рейсу риски: наземные риски, а также риски, могущие возникнуть во внутренних водах.

Необходимо отметить, что любой договор морского страхования базируется, как правило, на пяти основных принципах. Эти принципы вырабатывались на протяжении многих столетий английским морским правом и на настоящий момент выглядят следующим образом: наивысшая степень доверия сторон; имущественный интерес; причинно-следственная связь; выплата реального возмещения; суброгация.

В качестве основного страхового документа выступает страховой полис (Insurance Policy). Страховой полис выдается страховщиком страхователю после уплаты последним страховой премии, содержит все риски, от которых производится морское страхование. Страховой полис может быть оформлен на отдельную партию товара или на экспортную поставку в целом (генеральный полис). Последний, как правило, оформляется на длительный период. Более того, заключая договор морского страхования, оговариваются условия страхования. Как правило, условия страхования заключаются в ссылках на те или иные национальные стандарты, самыми применяемыми среди которых являются Условия страхования Лондонского института страховых компаний – Institute Cargo Clauses. Среди иных страховых документов также необходимо выделить страховой сертификат, страховую декларацию, ковернот.

Йорк-Антверпенские правила об общей аварии
Одним из самых распространенных страховых рисков является авария морского судна. Так, в 1864 г. в г. Йорке были приняты Йоркские правила об общей аварии. Однако в дальнейшем Правила были пересмотрены в г. Антверпене (1877), уточнены в г. Йорке (1890) и с тех пор носят название Йорк-Антверпенских правил об общей аварии (далее – Правила). Правила регулируют распределение между судовладельцем и грузовладельцем пропорционально стоимости судна, груза и фрахта убытков, понесенных вследствие аварии судна. Они носят добровольный характер. Статусом закона не обладают. Тем не менее ссылка на них имеется в большинстве договоров морской перевозки.

Правила разделены на две части. Первая часть правил характеризуют общую аварию, под которой необходимо понимать убытки, понесенные кем-либо из участников морского предприятия вследствие выброса части груза за борт и подлежащие распределению между всеми участниками морского предприятия. Для того чтобы убытки были признаны общей аварией, необходимо одновременное выполнение условий: 1) общая опасность; 2) убытки вследствие намеренных расходов и пожертвований; 3) чрезвычайность расходов и пожертвований. Вторая часть Правил регламентирует положения, конкретизирующие частную аварию (например, распределение убытков от выбрасывания имущества за борт в целях спасания судна, от тушения пожара на судне, вознаграждения за спасание).

Морское страхование в России
Морское страхование в российском праве урегулировано Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации (далее – КТМ РФ). Так, в соответствии со ст. 246 КТМ РФ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Так, Конституционный Суд РФ в определении от 9 ноября 2010 г. № 1469-О-О указал: «Обязательство по выплате страхового возмещения возникает из заключенного сторонами договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает обязанность выплатить при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре».

Согласно ст. 249 КТМ РФ объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, – судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование), и такой объект должен быть указан в договоре морского страхования.

Заключая договор страхования, страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю условия страхования. Выдавая полис, страховщик подтверждает заключение договора морского страхования. При этом страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок. Необходимо отметить, что условие о выплате страховой премии признается существенным условием договора морского страхования.

ФАС Северо-Западного округа в постановлении от 8 ноября 2010 г. по делу № А21-586/2010 постановил: «Несмотря на закрытый характер перечня существенных условий договора имущественного страхования, предусмотренного пунктом 1 статьи 942 ГК РФ, и отсутствие в нем условия о размере страховой премии, подлежащей уплате страховщику, данное условие необходимо отнести к числу существенных условий договора морского страхования. Очевидность этого следует из статьи 252 КТМ, предусматривающей, что страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок, и устанавливающей в императивном порядке, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии.

В данном случае отсутствие в договоре страхования условия о размере страховой премии не может быть компенсировано применением общей диспозитивной нормы о цене в возмездном договоре, согласно которой в подобных случаях исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги (пункт 3 статьи 424 ГК РФ), ведь с уплатой страховой премии по договору морского страхования законодатель связывает не только исполнение обязательств по договору со стороны страхователя, но и момент вступления этого договора в силу. Указанный момент должен определяться однозначно, а это возможно при условии, что страхователь уплатит страховщику причитающуюся ему страховую премию именно в том размере, который согласован сторонами».

В соответствии со ст. 259 КТМ РФ при заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При этом страховая сумма не может превышать действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем. Страховая стоимость напрямую зависит от особенностей объекта страхования. Так, например, учитывается рыночная стоимость страхуемого имущества. Для подтверждения реальной стоимости имущества страхователь вправе предоставить отчет. При этом страховщик вправе самостоятельно оценить объект страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 250 КТМ РФ при заключении договора морского страхования страхователь обязан сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска и которые известны или должны быть известны страхователю. При несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или при сообщении им недостоверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования. Из смысла указанной статьи следует, что правовые последствия для страхового обязательства имеют не любые изменения, а лишь носящие существенный характер и увеличивающие степень риска для предмета страхования. На это свое внимание обратил ВАС РФ в определении от 18 июля 2007 г. № 8494/07 по делу № А51-4257/2006-17-61.

Таким образом, договор морского страхования является двусторонним, возмездным, реальным. Подписывая договор морского страхования, страховщик подтверждает достаточность сведений, предоставленных страхователем.